很多人买保险时都有个小心思：要是没生病，这钱能不能退回来？
于是，“返还型重疾险”就进入了视野。听起来挺美，有病赔钱，没病返本，感觉像是白嫖了几十年的保障。
但咱们水滴保在接触大量用户案例后发现，这里头有几个坑，得先说清楚。
最核心的一点：返还，是有前提的。
绝大多数返还型产品都约定，只有在保险期间内没有发生过重疾理赔，且被保险人生存至约定年限，保险公司才会返还所交保费或基本保额。一旦中间不幸确诊重疾并拿到了赔付，这份合同的保障责任通常就履行完毕了，后续的“返本”承诺也就随之失效。也就是说，你多交的那些钱，并没有真正“返还”给你，而是转化为了那笔重疾赔偿金的一部分。
这就引出了第二个问题：价格。
为了实现“返还”，你需要比同保额的消费型重疾险多交不少保费。这些多交的钱，本质上是被保险公司拿去投资运作了。如果发生了理赔，这笔多交的溢价就相当于沉没成本；如果没有理赔，几十年后拿回来的本金，在通货膨胀的侵蚀下，购买力可能已经大打折扣。比如现在的一万块，和二十年后的的一万块，能买的东西完全不是一个量级。
所以，到底该怎么选？
如果你预算非常充足，且极度厌恶“保费打水漂”的感觉，返还型产品可以提供一种心理安慰和强制储蓄的功能。但对于大多数普通家庭来说，我们更建议把有限的预算花在刀刃上。选择保费更低的消费型重疾险，用省下的差价去配置医疗险、意外险，或者自己做点稳健理财，往往能获得更全面、更灵活的风险抵御能力。
保险的本质是转移风险，而不是理财增值。搞清楚自己最想要的是什么，才不会被“返本”的字眼迷了眼。如果想了解更多不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有更多关于如何根据家庭实际情况做决定的干货。