说起百万医疗险，身边朋友吐槽最多的就两件事：免赔额太高用不上，续保不稳定随时可能断保。这俩问题，说到底是“理赔门槛”和“保障连续性”的取舍。

先说0免赔。这类产品的特点是理赔门槛低，住院花个几千块，按条款约定也有机会报销。日常小病小痛住个院，别管费用高低，至少心理上不会觉得“白买了一年保险”。但问题来了——这类产品大多是1年期，不保证续保。万一产品停售，或者身体查出点什么问题，第二年还能不能接着买，可就不好说了。

再说20年保证续保。这个“保证续保”可不是随便说说。根据监管要求，它指的是在保证续保期间内，只要按时缴纳保费，保险公司不能因为产品停售、被保险人健康状况变化或理赔过就拒绝续保，也不能单独加费。听着很稳对吧？但要注意，这类产品本身还是1年期合同，保证续保20年说的是这20年里你不用担心断保，20年之后呢？续保条件怎么变，还要看届时的情况。

所以问题就变成了：你更怕什么？是怕小病住院花的钱报销不了，还是怕年纪大了医疗险续不上？年轻、身体好、预算有限，怕的是“平时用不上”的失落感，0免赔确实更容易让你觉得“这钱没白花”。上有老下有小、开始担心长期健康风险的，续保稳定性可能更重要。

非要二选一挺难的，预算宽裕的话还有个思路：0免赔管日常小风险，长期险兜底大病保障。当然，这只是思路，具体怎么搭配要看你的健康状况和保费预算。投保前一定看清楚续保条款，免赔额和续保稳定性，哪个舍弃哪个保留，心里先有个数。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。