家里如果有成员因为疾病或者意外导致了智力障碍，想买保险确实是个让人头疼的事。我寻思了一下，这情况挺复杂的，不能一概而论说“能买”或者“不能买”，得看具体是哪个险种，还有障碍的程度、成因。
先说重疾险。这个险种里，其实很多产品是明确把“疾病或外伤所致智力障碍”列在保障范围内的。但这有个前提，就是得符合条款里定义的严重程度。比如，通常要求智商（IQ）低于某个数值，而且得是6周岁以后确诊的，还得有专门的医生出具诊断证明。如果是先天性的，或者小时候就有的，很多重疾险可能就管不着了，或者干脆在健康告知那一关就被拦下了。所以，如果是因为后天意外或者成年后生病导致的，还有机会；要是先天的，难度就大得多。
再聊聊意外险。很多人觉得意外嘛，谁都可能碰上，应该好买。但实际上，意外险的健康告知虽然比重疾险宽松，但也并非没有门槛。有些意外险会问“是否有身体残疾”或者“是否能正常工作和生活”。如果智力障碍已经影响到了日常生活能力，或者被评定为残疾，那很多普通的意外险可能就投不了了。不过，如果是轻微的，且不影响正常生活，有些产品还是有机会的。关键是看条款里怎么定义“残疾”和“健康状态”。
医疗险这块，说实话，最难。百万医疗险之类的产品，健康告知非常严。智力障碍通常会被视为既往症或者高风险因素，大部分产品会直接拒保，或者把跟智力障碍相关的治疗费用全部除外。也就是说，你买了可能也赔不了相关的医疗费。除非是一些专门针对特定人群的普惠型医疗险，或者地方性的惠民保，那些产品的健康告知相对宽松，甚至没有健康告知，那倒是可以试试，起码能有个基本的医疗兜底。
至于寿险，如果是定期寿险，健康告知也会问到智力状况。严重的智力障碍通常会被拒保。但如果是那种没有健康告知或者告知非常宽松的寿险，可能还有机会，不过保额通常不会太高。
总的来说，给智力障碍人士买保险，核心就两点：一是如实告知，千万别藏着掖着，不然将来理赔麻烦更大；二是降低预期，别指望能买到像健康人那样全面的产品，能买到一份惠民保，或者一份能把后天意外导致的智力障碍保进去的重疾险，就已经很不错了。具体能不能投，还得拿着病历去水滴保保险服务那边让专业人士帮着核保看看，毕竟每家公司的尺度都不太一样。