很多家长觉得给孩子办了少儿医保就万事大吉了，其实这只能算是打了个底。在实际配置中经常遇到这样的咨询：孩子感冒发烧住院花了几千块，医保报完还得自掏腰包不少；万一真碰上大点的病，那缺口就更明显了。
医保这东西，有起付线、封顶线，还有报销目录的限制。有些进口药、特效药不在目录里，就得自己全扛。所以，在医保基础上搭几样商业保险，确实能让保障更扎实些。
先说医疗险。这玩意儿主要是用来报销看病花的钱。这里头又分两种：百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额高，动不动就是几百万，但它通常有个一万左右的免赔额。也就是说，小病小痛它不管，专门对付那些花费巨大的大病。小额医疗险呢，正好反过来，保额不高，但免赔额低甚至没有，平时孩子肺炎住院、肠胃炎挂水这些几千块的开销，它能派上用场。如果预算有限，我建议先上百万医疗险，毕竟防范大病风险才是重中之重。
再就是意外险。小孩子嘛，活泼好动，摔个跟头、烫个小泡、被猫狗抓咬，这些都是家常便饭。少儿意外险主要就是保这些突发状况导致的医疗费用，有的还包含意外身故或伤残赔付。这类保险价格不贵，一年几十块到一百多块就能搞定，杠杆很高，属于那种“买了不心疼，用了真香”的类型。
最后聊聊重疾险。很多人容易把它和医疗险搞混。医疗险是报销你看病花了多少钱，重疾险则是只要确诊了合同约定的重大疾病（比如白血病、严重脑炎等），就直接赔一笔钱。这笔钱你不一定要拿去治病，可以用来弥补家长请假照顾孩子期间的收入损失，或者作为后续的康复营养费。对于普通家庭来说，一旦孩子生大病，家长至少得有一方停工，这笔收入损失其实挺大的，重疾险就是干这个用的。
至于怎么配，还真得看自家情况。如果手头紧，先把医保、百万医疗险和意外险配齐；预算宽裕点，再加上重疾险。别盲目跟风买一堆理财型或者返还型的保险，先把保障做足才是正经事。如果想了解更详细的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有不少针对儿童保障的实用建议。