很多人买重疾险，上来就问“哪个产品好”，但保额选多少其实更关键。30万够不够？50万是不是太高了？这种问题没有标准答案——得先把家里的账算清楚。
重疾险本质上是给生病期间的收入损失兜底。躺在床上没法工作，房贷不会停，孩子补习班要交钱，父母医药费不能断——这些现实问题不会因为你买了保险就消失。保额不够，到时候还得卖房借钱。
行业内有个比较通用的参考思路：3到5年的家庭年支出，加上预估的治疗和康复费用。家庭年支出这块，把自己家的房贷或房租、生活费、孩子教育、老人赡养这些加一块。治疗康复费用因城市和病情差异很大，建议按相对宽裕的标准预估，留点余地总没错。
算完这笔账你就会发现，同样是“30万保额”，对一个没有负债的双职工家庭和背着200万房贷的三口之家来说，完全不是一个概念。所以与其纠结“大家都买多少”，不如老老实实把自己家的数字代进去算一算。算清楚了，才知道这份保险到底是“保护家庭”还是“买个心安”。
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