人到中年，孩子刚毕业或者还在读书，家里的开销稍微松快了点，这时候很多人就开始琢磨：是不是该给自己存点养老钱了？

特别是到了48岁这个坎儿，心里难免犯嘀咕：现在才开始交养老保险，还来得及吗？以后真能领到钱吗？

其实，这事儿得看你怎么交，以及你对“领钱”的预期有多高。

现在还来得及吗？

按照以前的老规矩，养老保险得累计交满15年，到了退休年龄才能按月领养老金。如果你今年48岁，假设你是男性，原本60岁退休，那中间只有12年时间，确实不够15年。

但好消息是，国家已经实施了渐进式延迟法定退休年龄的政策。从2025年开始，男职工的法定退休年龄会逐步延迟到63周岁。这意味着，你有了更多的时间去凑满这15年的缴费年限。就算到时候还没交够，政策也允许你延长缴费，直到满足当时的最低缴费年限要求为止。所以，48岁开始交，虽然紧巴巴的，但绝对是来得及的。

不过咱也得说句实在话，起步晚了，将来能领到的钱肯定没有那些从二十多岁就开始交的人多。毕竟养老金遵循的是“长缴多得、多缴多得”的原则。而且要注意，从2030年起，领取养老金的最低缴费年限将由15年逐步提高至20年，每年提高6个月。这意味着未来对缴费年限的要求会更严，越早开始准备越从容。

有哪些方式可以交？

如果你之前一直没交过，或者断了很多年，现在想补上，主要有这么几条路：

一是找个单位上班。这是最省心的办法，因为职工养老保险的费用是由单位和个人共同承担的。你只需要出小头，大头由公司掏。而且职工社保的待遇通常比个人交的要高一些。

二是以灵活就业人员身份自己交。如果你是自己做生意、打零工或者自由职业，可以去当地的社保经办机构办理灵活就业参保。这种方式下，所有的保费都得你自己掏腰包，压力会大不少。一般可以选择不同的缴费档次，交得多将来领得也多，但当下的现金流就得紧一紧了。

三是参加城乡居民养老保险。这种保险主要针对没有固定工作的居民，包括很多农村朋友。它的优点是便宜，每年交几百到几千块不等，负担轻；缺点也很明显，就是退休后每个月领到的钱相对较少，更多是起到一个基础保障的作用。

怎么选更适合你？

如果经济条件允许，且有稳定的收入来源，建议优先考虑职工养老保险（无论是通过单位还是灵活就业身份）。虽然当下投入大，但未来的保障力度更强，抗通胀能力也更好。

如果手头比较紧，或者年龄确实偏大，担心回本周期太长，城乡居民养老保险也是个兜底的选择，起码有个基本的依靠。

不管选哪种，尽早行动总是对的。别再犹豫了，哪怕是从最低档开始交，也比什么都不做强。如果你对具体的参保流程或者当地的政策细节还有疑问，可以去水滴保官网首页看看相关的社保科普，或者咨询一下当地的社保局，心里有个底，晚年生活才能更踏实。