深夜刷到一个帖子，有人问：“买了含身故的重疾险，人没了是不是就能赔？”评论区吵成一锅粥。

我寻思了一下，这问题还真不是一句两句能说清楚的。

含身故的重疾险，听起来好像是“人没了就赔”。但保险合同里的免责条款，才是决定赔不赔的关键。很多人买的时候压根没仔细看，等到出事了才发现——哎？怎么不赔？

举个例子，酒驾。无合法有效驾驶证开车，或者开着一辆连行驶证都没有的车——出了事，保险公司大概率会拒赔。你说冤不冤？但条款写得明明白白。

还有一种情况很多人没想到：合同成立或效力恢复之日起两年内自杀，不赔。法律之所以这么规定，是不希望一个人的生死和保险利益绑得太紧。当然，有个例外——如果自杀时已经被认定为无民事行为能力人，那就不受这个限制。

遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常呢？很多重疾险对这类情况也有明确免责。条款里通常会列一些例外疾病，不同产品细节可能不一样，具体得看你那份合同。

剩下几项比较好理解：投保人故意杀害或伤害被保险人、故意自伤或犯罪、吸毒、战争暴乱、核辐射污染——这些要么是违法行为，要么属于极端情形，保险公司不赔倒也说得过去。

真遇上了免责情形，保险公司一般会退还保单现金价值或未满期净保费，然后终止合同。具体能拿回多少钱，看合同条款怎么写的。

说到底，买之前多看一眼条款，尤其是免责部分，不亏。想省点心的话，可以先到水滴保保险攻略了解下重疾险选购的基础逻辑，心里有数再下手。