买养老年金险，很多人第一反应是“哪家收益高”。但说实话，收益只是表面文章，真正影响你晚年生活质量的，是几个更实在的东西。

保证领取年限——这笔钱能不能落袋为安

保证领取是个容易被忽略的条款。简单说就是，万一你领了几年人不在了，剩下没领的钱保险公司还会不会给家人。有些产品保证领取20年，有些25年，还有些压根没有。这区别可大了——有保证领取的，至少心里踏实，不用担心“早走亏了”。

不过要注意，不是所有产品都有保证领取，具体能保证多少年，得看条款怎么写。

现金价值——你的应急备用金

开始领钱之后，这份保单还有没有现金价值，决定了你急用钱时能不能拿出来。现金价值高的产品，就像随时能变现的“活期存款”，想退保随时可以；现金价值归零的产品，流动性就差很多。

所以选产品时，别只看能领多少，还得问清楚现金价值怎么变。

起投门槛——你现在的钱包撑不撑得住

养老规划是个长期的事，月交2000和年交2万，最后的结果可能差很多。选产品时，得先算算自己能坚持交多少年，别贪图高领取把自己逼得太紧。

养老社区——提前占坑还是将来再说

有些产品能对接养老社区，门槛有高有低，但这个不是选产品的必选项，更多是加分项。如果你本身有养老社区的需求，可以优先考虑这类产品；如果没有，先把基础保障做好更重要。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。