很多人可能都有这种感觉——辛辛苦苦攒了一年的钱，一算结余，医疗险、重疾险加起来怎么也得四五千，咬咬牙还是舍不得。

但你算过没有，真要是生场大病，住个院花几十万，这钱从哪来？

今天咱们不聊虚的，就聊聊预算有限的时候，这两种保险到底怎么分配才算合理。

先说百万医疗险。这玩意儿主要管住院期间产生的大额医疗费用，比如手术费、药费、检查费这些，报销型的，出院后找保险公司结算。以30岁左右健康人群为例，市场上保证续保20年的产品，年保费通常在200元到400元之间浮动，具体看产品。这个钱大多数人咬咬牙是拿得出来的。

再看重疾险。确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱给你。这钱干嘛用，没人管——你可以用来治病、支付康复期营养费，也可以用来还房贷、供孩子上学、弥补生病期间没法上班的收入损失。30岁投保50万保额保至70岁，男性年保费大约4000到6000元，女性稍低一些。

所以问题来了：预算只有2000块钱，怎么分配？

我的建议是，医疗险优先。拿出两三百块先把百万医疗险配上，至少大额医疗费用不用操心。剩下的1700元左右，可以考虑买30万保额保至70岁的定期重疾险。保额不算高，但总比裸奔强，等过两年收入涨了再加保。

如果手头宽裕一些，5000元预算的话，医疗险还是那两三百块，剩下4700元左右可以把重疾险保额提到50万，保障期限拉到70岁。这样生病期间的收入补偿会更充裕一些，整体保障也更均衡。

有人可能会问：那我先买重疾险行不行？医疗险以后再说？

坦白讲，不建议。重疾险赔付的那笔钱，看着挺多，但如果用来支付医疗费用，很快就会消耗殆尽——毕竟一场大病住院，动辄十几二十万的花费很常见。结果呢，收入补偿的功能没发挥，医疗费用的窟窿也没填满，两头都够不着。

反过来，只买医疗险行不行？也不行。医疗险只管住院期间的费用，出院后的康复营养、误工损失、家庭日常开支、房贷车贷，这些统统不在它的职责范围内。你想想，病治好了，但医生让你在家休养一年不能工作，这一年全靠重疾险赔的那笔钱撑着。

说到底，这两种保险解决的不是一个问题。医疗险是给医院的钱，重疾险是给自己的钱。两者搭配，才能形成一个相对完整的健康保障体系。

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