上周我同事请假，原因是她妈在家摔了一跤——就踩到地垫边角，脚踝骨折。手术加上住院，前前后后花了四万多，医保报了大概一半，剩下两万来块得自己掏。

她突然想起来，给她妈买过一份意外险。打电话去报案，结果理赔的时候卡住了：进口钢板和自费药不在报销范围内。最后赔了多少呢？三千出头。

她说，早知道当初多看两眼条款就好了。

给老人买意外险这件事，说难不难，说简单也不简单。核心就一个问题：你得确保真出了事，这保险能帮你分担费用，而不是添堵。

怎么做到这一点？

意外医疗这一块，得重点看。老人骨折也好、摔伤也好，去医院大概率会用到进口药、自费材料，这些社保不能全报。如果你买的意外险“只报社保范围内”，那自费部分就得自己扛。选一个“不限社保”的产品，意味着自费药也能报，对老人来说实用性高很多。

说到这儿我想插一句——别光盯着保费数字。有些产品一年便宜几十块，但免赔额高、报销比例低，真出事算下来可能更亏。性价比这东西，得把条款和价格放一块儿看才行。

还有一个特别容易忽略的点：投保年龄上限。老人意外险不是你想买就能买的，不同产品有不同的承保年龄范围，有的55岁截止，有的65岁，有的能到80岁。给65岁的老人投保，一定要确认产品明确写了“支持65岁投保”，别买个上限60岁的，到时候理赔人家一看年龄，直接拒赔，那才叫欲哭无泪。

产品名字叫什么、公司规模大不大，反倒不用太纠结。条款好、年龄对得上，才是硬道理。

说真的，给老人买意外险，这几个问题搞清楚了没：意外医疗报不报自费药、报销比例和免赔额怎么样、投保年龄合不合适。投保之前把合同翻一翻，搞清楚什么情况赔、什么情况不赔，心里有数了再下手。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。