给孩子挑医疗险，家长们第一反应往往是看数字——保额多少？报销比例多高？

说实话，这思路没毛病，但只盯着这两个数挑产品，十有八九要踩坑。

就拿少儿医疗险来说，行业里常见的产品形态是这样的：意外和疾病住院医疗的保额能到比较高的水平，比如某些产品最高能到百万级，比那些只有几万块的住院保确实宽敞不少。报销范围方面，不限社保目录、覆盖自费药的产品也不算少，报销比例通常在百分之八九十这个区间晃荡。

听着是不是挺美？别急往下听。

问题往往出在两个地方：免赔额和续保。

免赔额这东西，说白了就是保险公司设定的一个门槛——低于这个数字的费用你自己掏，超过的部分才按比例报销。少儿医疗险里，疾病住院医疗通常会设单次或年度免赔额，常见的有每次几百块的设定。这不是坑，但确实会直接影响小额医疗费用的理赔体验。你以为花了钱就能报，结果还得先扣掉这一笔。

至于续保，这才是真正需要上心的地方。目前市面上大多数短期少儿医疗险都不是保证续保的，续保时需要重新审核。啥意思呢？如果孩子在这一年里身体健康状况有变化，或者已经发生过理赔，下一年度能不能继续买、怎么买，都要打一个问号。

所以挑产品的时候，高保额和高报销比例固然要看，但免赔额的具体设置和非保证续保的审核规则同样不能略过。这些细节直接关系到第二年孩子还有没有保障。

想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。