我一个朋友前几天跟我吐槽，说他买了份重疾险，结果感冒去门诊花了三百多，一分钱没报销。他那个语气啊，就是"我寻思了一下我没寻思明白"——买的时候明明说能看病报销，怎么实际用起来完全不是那回事？
你看，这就是典型的认知偏差。
重疾险和医疗险，根本不是一回事
很多人跟这位朋友一样，把重疾险理解成"生病就能报销"的万能险。实际上，重疾险的逻辑特别简单粗暴：合同里写明的那几十种重大疾病，一旦确诊，直接赔你一笔固定的钱。
这笔钱干啥用？随便你。可以支付医疗费，可以补贴康复期间的收入损失，也可以留着还房贷——保险公司不管。
但问题来了：日常看病、感冒发烧、门诊挂号，这些重疾险统统不cover。它只认合同里白纸黑字约定的那些"重大疾病"。
那么住院津贴呢？门诊费用呢？不好意思，这些是医疗险的活儿，不是重疾险的。某些产品会额外附加住院津贴，但那属于额外勾选的责任，不能当常态指望。
所以你要是想买份"看病就能报销"的保险，得优先考虑医疗险，重疾险是用来兜底收入损失和应对大病的。
这东西确实厉害，但总让人有点不舒服的地方在于：你买的时候听代理人讲得热血沸腾，真到理赔的时候才发现"哦，原来这也不赔那也不赔"。这真不是保险骗人，是咱买之前没搞清楚产品定位。
那保费到底谁说了算？
既然聊到这儿，顺便说说价格问题。重疾险的保费可不是拍脑袋定的，影响因素还挺多：
年龄是个硬指标。二十多岁买和四五十岁买，保费能差出一辆车来。原因很简单，年纪大了生病的概率高了，保险公司赔钱概率也高了。
健康状况也卡得很严。体检报告上但凡有点异常指标，轻则加费承保，重则除外某些疾病责任。你要说"我身体好着呢从来不去医院"，保险公司可不一定信，得看数据说话。
还有性别。男女高发疾病谱不一样，保费定价也有差异。
最后是保额。保额越高保费越贵，这个好理解，毕竟赔的时候也是按保额来赔的。
买之前，你需要想清楚的事
我经常跟咨询的用户说，买保险之前先问自己三个问题：
第一，你想解决什么问题？是担心大病风险还是普通看病报销？这决定了你该买重疾险还是医疗险，或者两个都配。
第二，你能承受多大的保费支出？重疾险是长期险，一旦投保就得连续交十几年甚至几十年，中途断缴会有损失。
第三，你的健康情况能通过核保吗？有些产品看着挺好，但你体检查出甲状腺结节，可能就会被除外甲状腺相关责任。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。