给娃买保险，最头疼的往往不是大病，而是三天两头跑医院的那些小毛病。发烧感冒、磕磕碰碰，去趟医院几百块就没了，积少成多也是一笔不小的开销。

这时候，一款合适的少儿门急诊医疗险就能派上用场。这类产品通常被称为“小额医疗险”，主打的就是一个高频低额的费用报销。

咱们在水滴保经常遇到家长问，这种保险到底该怎么挑？其实不用看那些花里胡哨的名字，抓住几个核心点就行。

首先是门诊怎么报。很多产品会有个免赔额，比如每次看病扣除100元后，剩下的部分再按比例报销。有的产品是单次免赔，有的是年度累计，这点得看清。如果是有社保的孩子，报销比例通常会更高一些；没社保的话，比例可能会打个折。毕竟保险公司也要控制风险，完全无门槛全报销的产品，保费往往也不便宜。

其次是住院保障。虽然叫门急诊险，但大部分也包含住院责任。这部分的额度通常比门诊高，而且很多产品住院是没有免赔额的。这对于孩子因为肺炎、支气管炎等需要住院的情况，能减轻不少压力。

再来说说意外医疗。小孩子活泼好动，摔伤、烫伤、被猫狗抓咬都是常事。好的少儿医疗险，意外医疗通常是0免赔，而且不限社保目录内的用药。这意味着，哪怕是用了一些自费药，也能按比例报销。这一点非常实用，毕竟去医院处理伤口，进口敷料或者特效药往往不在社保范围内。

还有个细节要注意，就是意外身故和伤残的保额。很多家长觉得保额越高越好，但其实国家对未成年人身故保额有严格限制。不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万元；10到17周岁的，不能超过50万元。这是为了防止道德风险，所以即便你买了好几份保险，身故赔付也是封顶的。不过，伤残赔付是按等级来的，不受这个限额影响，所以意外伤残保额还是尽量选高一点。

最后提醒一句，买之前一定要看清楚健康告知。虽然门急诊险门槛低，但如果孩子已经有了一些既往症，比如哮喘、先天性心脏病等，可能会被除外或者拒保。如实告知是最稳妥的做法，免得理赔时扯皮。

如果你拿不准自家孩子适合哪款，或者想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对儿童保险的干货分析。