养过孩子的都知道，小朋友磕磕碰碰、发烧住院真的太常见了。

少儿医保确实香，这是国家给孩子的兜底保障。孩子感冒咳嗽去门诊、肺炎住院，医保能报销一部分。但这里有个关键信息很多人容易忽略——少儿医保的报销是有限制的。它只管医保目录内的费用，进口药、自费项目、部分高价耗材都得自己掏。而且报销有起付线，政策范围内的住院费用支付比例大概在70%左右，各地会有些差异。

说实话，平时小毛病这70%够用了。可万一遇到白血病这类大病，治疗周期长、费用高，很多进口药和高级治疗手段不在医保目录内，这部分支出就不是小数目了。每个家庭情况不同，具体花费存在个体差异，医保只能覆盖其中一部分，剩下的怎么办？

这时候商业保险的价值就体现出来了。它可以作为少儿医保的补充，用来覆盖那些医保报销不了的部分。配置思路其实不难，主要看三个方向：

意外险。孩子活泼好动，磕伤摔伤、猫抓狗咬这些意外风险客观存在，意外险可以覆盖意外伤害导致的医疗费用。

医疗险。医保目录外的药品、进口器材，或者超过医保封顶线的费用，医疗险能帮忙分担一部分。

重疾险。重大疾病的治疗和康复周期长，重疾险在被保险人确诊合同约定的重大疾病时给付保险金，这笔钱可以灵活用于治疗费、康复费，或者弥补家长照顾孩子期间的误工损失。

每个家庭情况不一样，预算、孩子的身体状况、能承受的风险缺口都不同，最终怎么选还得结合实际情况判断。保障范围、报销条件、给付规则这些，都得以实际产品合同条款为准。

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