退休后的头十年，钱该怎么花？
这是个很现实的问题。很多人以为退休了就轻松了，但真正经历过的人才知道，60岁到80岁这段时间，钱的使用节奏完全不一样。刚退下来的时候，身体还行、积蓄也相对充裕，每个月领的钱少点好像无所谓。但随着年纪增长，医疗开销慢慢上来，甚至还要考虑请人照顾的问题，这时钱就不够花了。
所以有些养老年金产品就设计了一种“递增领取”的方式——开始领的时候金额相对低一些，然后每过十年就上调一个台阶。比方说，30岁投保、分5年缴费、累计25万保费（仅为示例，实际以合同约定为准），60岁开始领，60多岁每年能领到约1.3万；到了70多岁，每年能领到约2.6万；80岁之后，每年能领到约3.9万。这种节奏变化，对应的是退休后不同阶段的生活状态——刚退休手头宽裕，少领点不影响生活；70岁以后积蓄少了，多领点补贴家用；到了80岁，身体机能下降、可能的保健护理支出增加，再加一笔补充，子女压力也小一些。
不过，这里有个重要的事情要提醒。
这类递增型产品往往是分红型产品，不是那种收益固定的传统年金险。它的保证部分，预定利率上限只有1.75%（根据监管规定，2025年9月1日起分红型保险产品上限调整为此数值），但保险人在演示收益时会把分红假设进去，数字看起来会高一些。之前有人提到某某产品“收益能到3%多”，指的是演示利率，不是写进合同的保证收益。分红可多可少，取决于保险公司实际经营状况，这部分是不保证的。所以选这类产品，一定要看合同里明确写的保证领取有多少、现金价值能持续多久、实际的IRR大概是什么水平。
说到底，不同的领取方案适合不同的人。觉得自己家族有长寿基因、担心高龄阶段医疗护理费用会大幅增加的人，这种递增领取的设计就比较对口。如果你倾向于退休初期就拿到更多钱、落袋为安，也有其他固定领取的计划可以选。关键是想清楚自己的养老生活预期和家庭财务状况。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。