“小概率事件”——这大概是重疾险最被误解的标签了。

我们来算一笔账。根据银保监会发布的重疾经验发生率表，男性一辈子患25种重疾的累计概率约72.89%，女性约68.17%。这个数字比我预想的要高不少。想想看，身边那些患病的亲戚朋友，再想想自己——概率这东西，没发生在自己身上叫运气，发生了就叫100%。

年龄才是真正的变量。全癌种发病率在35岁前后开始显著爬升，这是国家癌症中心的数据。不是制造焦虑，这是客观规律。年轻时觉得自己身体好、不会出事，等到四五十岁想去投保，保费贵一大截不说，体检报告上那几个异常项，分分钟能把保险公司拒之门外。保费和核保难度跟年龄绑定的逻辑很简单：越晚买，保险公司承担的风险越高。

互联网渠道和传统渠道的定价差异，本质上是成本结构不同导致的，不是谁比谁更良心的问题。线上运营成本低，产品定价空间就大一些；线下网点多、服务人员多，这些都要算进成本里。选哪个看需求，但前提是你得先把保障拿下。

越早规划，不确定性就越小。想看不同产品的对比逻辑，可以参考水滴保保险攻略。