给孩子买重疾险的时候，“要不要加身故保障”这个问题，估计困扰过不少家长。

先说个现实：少儿重疾险附加身故后，万一孩子不幸身故，赔多少钱可不是你想的那样——18岁前，通常只是返还已交的保费或者当时保单的现金价值，而不是基本保额。好多人一看合同就懵了，觉得这也太亏了吧，其实这是监管的硬性规定，目的是保护未成年人，别把孩子的身故变成“生意”。等孩子满了18岁，才会按基本保额来赔。

那回到最开始的问题：到底加不加？

说真的，别被“不亏本”这种说法带偏了。附加身故保障，保费确实会贵一些，你多交的那部分钱，本质上是在买一个“万一出事能拿回点什么”的心理安慰，而不是什么高收益理财。把保险当风险管理工具来看，可能更容易想清楚：如果你担心的是孩子罹患重疾后的治疗费用、康复费用，那核心应该是重疾保障额度够不够用；如果你担心的是极端情况下家庭经济会受冲击，那身故保障才算对路。

换个角度想想——孩子还没成年的时候，真出了事，真正扛不住的是大人。与其纠结身故保障这点钱能不能“返本”，不如先看看大人的保障配够了没有。当然，如果预算充足、也想给孩子一个更完整覆盖的产品，加上也无妨，毕竟风险这种东西，谁也说不准。

说到底，保障这件事没有标准答案，先把自己的需求想清楚比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。