很多人买增额终身寿险，盯着那个逐年增长的“有效保额”看，觉得这就是以后能拿到的钱。但真到了要用的时候，比如不幸发生全残，保险公司到底按什么标准赔？是不是直接就把那个增长后的保额给结了？
其实没那么简单，也不那么复杂。
我翻了一下像长城山海关龙腾版这类产品的条款，发现全残赔付的逻辑跟身故是一模一样的。毕竟在保险责任里，这俩往往绑在一块儿说。赔多少，主要看你出险时的年龄，还有保费交完了没。
如果被保险人还没成年，也就是18周岁之前，这时候身体还在发育，家庭责任也还没完全扛起来，保险公司通常会比较“保守”。它会对比你当时已经交了多少保费，以及保单当时的现金价值是多少，哪个高就赔哪个。这么设计主要是为了防止早期退保或出险带来的损失，保证用户至少不亏本。
一旦过了18岁，情况就开始分化了。这时候人算是成年人了，家庭责任重了，赔付比例也跟着上来。如果你还在交费期，比如选了5年交，第3年出事了，保险公司会拿你已交的保费乘以一个比例，再跟现金价值比，取大的那个。这个比例不是固定的，18到40岁通常是160%，41到60岁是140%，61岁以上是120%。你看，年纪越轻，杠杆越高，这也符合寿险保障家庭经济支柱的初衷。
要是保费都交完了，那选择就更多了。保险公司会在“已交保费×比例”、“现金价值”和“有效保额”这三个数里挑最大的给你。这时候，因为保单已经持有一段时间，现金价值和有效保额可能都已经涨上去了，大概率会比单纯退保费要划算得多。
所以说，别光看宣传页上的演示利益。真遇到事儿，赔多少得看合同里的具体约定。不同产品、不同缴费期，算出来的结果可能差挺多。想了解自家保单具体能赔多少，最直接的办法就是翻开合同看看“保险责任”那一章，或者去水滴保官网首页查查对应产品的详细条款。心里有底，遇事才不慌。