买重疾险，很多人第一反应是“哪个产品好”“保得多不多”。但说实话，这个问题本身就容易把人带偏。你想想，同样一款产品，25岁买和50岁买，看重的点能一样吗？

先说一个冷知识：多数重疾险对“什么时候发病”这事，是有隐性分层的。以招商仁和爱乐保为例，它对60岁前后的重疾赔付做了区分——60岁前确诊合同约定的重疾，赔付比例会更高；60岁后则是基础赔付。关键时期的这个差异可能就是一笔救命钱。所以买重疾险其实买的不只是病种数量，更是发病高峰期的保障密度。

年纪再大一些呢？这款产品有个细节值得留意：针对6种老年特定疾病，60岁后确诊可以获得额外保额赔付。听起来比例不算夸张，但问题在于，老年特疾往往是普通重疾险的保障盲区——要么不保，要么保费倒挂。爱乐保这个设计，等于是给60岁后的保障打了个补丁。

至于要不要附加疾病关爱金，我的建议是看预算。附加之后，中症和轻症也能获得额外赔付，但具体比例和触发条件得看条款，这里就不展开说了。总之别被“最高额外80%”这种说法唬住，它大概率是特定条件下才能达成的，普通人没必要追这个数字。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。