很多自由职业的朋友在纠结要不要自己交职工养老，心里最过不去的坎儿，往往是觉得“统筹账户”那部分钱交了就没了，感觉像是打了水漂。
这种心情我特别能理解。毕竟在有单位的时候，大头是公司出，自己只出小头。现在自己干，两部分都得自己掏腰包，尤其是进入统筹的那12%左右（各地比例略有差异），确实让人肉疼。
但咱们算账不能只盯着眼前这一笔支出，得把时间轴拉长看看。
职工养老和居民养老最大的区别，其实就在于这个“统筹”。虽然这部分钱平时看不见摸不着，但它决定了你退休后每月能领多少钱的上限。职工养老金的计发办法里，基础养老金部分直接挂钩社会平均工资和你缴费年限，这意味着只要社平工资在涨，你的养老金底子就在厚。相比之下，居民养老的待遇水平确实要低不少，对于想要维持一定退休生活质量的人来说，职工养老的“后劲”更足。
再说说大家最担心的“回本”问题。
一般来说，按照目前的计发公式，退休后领个7到10年左右，基本上就能把个人缴纳的本钱收回来。这还没算上每年养老金上调带来的额外收益。也就是说，只要寿命正常，后面领的每一分钱都是“赚”的。
退一步讲，万一没领几年人就走了，是不是就彻底亏了？
也不是。养老保险的个人账户里的钱，包括本金和利息，是可以依法继承的。这笔钱不会充公，会一次性退还给继承人。此外，国家还有丧葬补助金和抚恤金政策，这两笔钱加起来也不是小数目，能在很大程度上弥补家属的损失。
所以，虽然自己交职工养老前期压力大，但从长期的保障力度和资产传承角度来看，它依然是一个值得考虑的选项。当然，具体划不划算，还得结合你当下的现金流状况来定。如果手头紧，也可以先交居民养老保底，等宽裕了再转职工养老，或者通过水滴保保险攻略了解一下如何用商业保险做补充，这样配置起来会更灵活些。