护理险这东西，平时不觉得，一旦家里有人失能才知道它有多沉甸甸的。
先说谁能买——出生满28天（含）到70周岁（含），范围确实宽。
重点聊聊大伙最关心的赔付问题。
失能这事，年龄段不同，算法差一截子。
18周岁首个保单周年日之前失能，保险公司算笔账：给你现金价值和累计已交保费，看哪个数字大，直接赔多的那份。
过了18周岁首个保单周年日但还在缴费期内，这时给付比例要登场了。18到40周岁赔160%，41到60周岁赔140%，61周岁及以上赔120%。计算逻辑变成：现金价值、累计已交保费乘以给付比例，这两个数里挑大的赔。
缴费期已经结束呢？选择余地更大——现金价值、护理保险理赔金额、累计已交保费乘以给付比例，三选一，哪个高拿哪个。
有意思的是，这产品不只保护理，还保疾病身故。但注意，两项责任只赔一项，不会叠加。疾病身故金的计算方式跟护理金一模一样，就是触发条件不同——一个是失能达到观察期结束，一个是因为疾病直接走了。
说实话，护理险的赔付规则比普通重疾险绕不少，核心就是年龄分界点、失能时点和缴费状态三个变量排列组合。想算清楚自己或家人能拿多少钱，得先把这三个要素对号入座。