一说“百万医疗险”，很多人脑子里自动脑补：哇，生病了花多少钱都不用自己掏。但真相往往比名字骨感得多。

百万医疗险的本质，是报销型的高额医疗费用保险。得了大病或者意外住院，扣除免赔额之后，符合条款的合理费用才能报销。听起来逻辑很简单对吧？问题就出在这个“扣除免赔额”上。

目前市面上大多数产品年免赔额在1万元左右。什么概念呢？普通肺炎住院，花个七八千，大概率用不上这份保险。真正能派上用场的，是癌症、心梗这类花费几十万的重大疾病。这东西确实厉害，但总让人忍不住嘀咕——我每年交的保费，到底什么时候才能“回本”？

还有一个很多人容易忽略的点：百万医疗险大多是一年期短期险，不保证续保。保险公司说停就停，你身体出过状况了，想再买未必买得上。我寻思了一下我没寻思明白——为什么很多人买的时候压根不关心续保稳定性，等到真需要续的时候才发现产品没了。趁年轻、身体好的时候锁定一份续保条件友好的产品，这件事其实比挑保费便宜几百块重要得多。

对了，它只能作为社保的补充。社保目录外的药品和项目，报销比例受限，别指望有了百万医疗险就能“为所欲为”。先有社保兜底，再用它应对高额医疗风险，这才是正确打开方式。

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