有个事可能很多人还不知道——2020年9月车险改革之后，有些险种已经悄悄变了。
最典型的就是盗抢险。现在你去投保，跟业务员说要买“盗抢险”，人家可能会愣一下。不怪你，这知识确实有点旧了。改革之后，全车盗抢责任直接并进了机动车损失保险的主险条款里，也就是说，只要你买了车损险，盗抢这部分保障天然就在，不需要再单独掏钱。这大概是改革最实在的变化之一，省心。
所以现在的商业车险组合，核心其实就两大块：机动车第三者责任保险和机动车损失保险。
三者险嘛，说白了就是赔别人的。你把人家车撞了、修路牙子上了、倒挡踩成油门了——这些情况下保险公司帮你掏钱给对方修车或者赔人医药费。额度这块没有标准答案，城市里代步开开、一年跑不了几次的，一百到两百万差不多够用；天天跑长途、或者新手刚上路还在磨合期的，可以考虑往高了走一点。选的时候别光看数字，结合自己的用车场景掂量掂量。
车损险呢，保的是你自己的车。改革之后它的保障范围比原来宽了不少，碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、盗抢、自然灾害、发动机涉水这些都在主险里。说到这里我得提一句，涉水险以前也是单独的，现在并进去了，对南方雨季多的朋友来说是好事。当然，具体怎么赔、赔多少，还是要看条款里的约定。
新手司机为什么建议重点考虑车损险？因为刚上路那两年剐蹭的概率确实高。有个车损险在，万一出了小事故，心里不慌，维修费用有地方走。当然，老司机如果车开了好几年、对自己的技术特别有信心，也可以根据自己的判断来。
还有一个划痕险。这玩意儿现在通常是作为附加险存在的，不在主险里。买不买，主要看你对车漆在意不在意。有些车主觉得小划痕无所谓，贴个车衣或者不处理都行，那就没必要加。有些车主看见一道印子就难受，而且习惯在普通修理厂保养、不走4S店定损的，划痕险可能用得上。这事儿没有对错，就是个人选择。
整体来说，商业车险这块没有标准答案，不同险种组合下来价格差几千块也正常。交强险是强制要买的，商业险这部分就丰俭由人了，根据实际用车情况来就行。