很多人买保险时都纠结过：选那种到期能退钱的返还型，还是选便宜但“打水漂”的消费型？

其实这事儿没有绝对的对错，关键看你的钱包厚度和对钱的看法。

返还型保险的逻辑挺简单，你多交一部分钱给保险公司拿去投资，等到约定时间（比如60岁或70岁）如果没出险，就把这部分钱连本带利还给你。听起来很美好对吧？既有了保障，又存了笔钱。

但这里有个坑得注意。为了这个“返本”的承诺，你每年交的保费可能要比纯保障的消费型贵上两三倍。我寻思了一下，这多出来的几千甚至上万块钱，如果拿出来自己存个定期或者买点稳健的理财，几十年后的收益未必就比保险公司给的少。而且，保险公司的投资收益通常不会特别高，很多时候也就是图个安稳。

再说了，万一中间生病理赔了，很多返还型产品的“返本”权益也就跟着没了，这时候你会发现，自己当初多交的那些“储蓄费”算是白搭了。

所以，什么样的人适合买返还型？通常是那些手里闲钱比较多，平时管不住手总想乱花钱，需要靠保险来强制存下一笔养老钱或教育金的人。对他们来说，这点“溢价”买个心理安慰和纪律性，挺值。

但如果你刚工作不久，或者家庭责任重、预算有限，那真没必要死磕返还型。把省下来的保费去买份保额更高的水滴保保险攻略里推荐的纯保障产品，剩下的钱自己打理，往往能把保障做得更足，手里的流动资金也更宽裕。

买保险不是买理财产品，别光盯着“能不能回本”，先看看“出事能不能赔够”。毕竟，保险的第一要务是转移风险，而不是赚钱。