遇到自费药或者进口器材要报销，很多人第一反应是“发票在手，天下我有”。但真到了理赔那一步，光有发票还真不够。

咱们水滴保在协助用户理赔时发现，最容易被忽略的其实是“费用清单”。这张单子得把药品、器材的名称、单价、数量列得清清楚楚。有些医院忙起来可能不主动给，这时候千万别不好意思，直接找护士站或者结算窗口索要。要是连清单都没有，保险公司那边审核起来确实费劲，甚至可能因为无法核实具体项目而卡壳。

如果是医生让去外面药房买的“外购药”，那规矩就更多一点。除了药房的发票，医生的处方单必须留好。这两样东西对上了，才能证明这药确实是治疗必需的，而不是你顺手买的保健品。

其实住院的时候就可以多问一句：“大夫，这药是自费的吗？有没有社保能报的替代品？”如果病情需要，非用自费药不可，那就把票据收好。至于怎么选产品，买百万医疗险时别光盯着几百万的保额看，那数字看着挺唬人，真用上的时候，还得看它管不管“不限社保”的费用。像外购药、质子重离子这些责任，平时觉得用不上，关键时刻能省不少心。

还有个细节特别容易踩坑：如果你投保时填的是“有社保”，结果看病时没用社保结算（比如忘了带卡，或者异地没备案），很多产品的报销比例会受到影响，通常只能报销60%左右。所以异地就医前，记得在手机上把“异地就医备案”办了，现在操作挺方便的。

保单买完别往抽屉里一扔，最好把理赔电话和电子保单发给家里人。真到了医院那种手忙脚乱的时候，有人能帮你翻出这些信息，比什么都强。想看看自己手里的保单到底包不包含这些自费项目，也可以去水滴保保险服务查一查，心里更有底。