想象这样一种情况：家里主要赚钱的那个人，突然遭遇重大疾病或者意外，别说继续工作了，连日常生活都需要人照顾。雪上加霜的是，原本给全家配置的保险，每个月还得交保费——有时候压垮一个家庭的，不一定是疾病本身，而是现金流断裂导致保障也跟着断掉。
这就是双豁免条款存在的意义。它不是什么复杂的金融工具，本质上就是一种“替你家兜底”的机制。双豁免通常拆成两块：一块叫投保人豁免，一块叫被保人豁免。
先说投保人豁免。这玩意儿最常见的用法就是父母给孩子投保，或者夫妻之间互相给对方买。万一投保人出了事——合同里写明的那种，比如身故、全残、得了重疾，符合条件的话，后面该交的钱就不用再交了，但保单依然有效。你家孩子的保障不会因为大人倒下而跟着断掉，夫妻互保也是同样的逻辑。
再说被保人豁免。这块多见于长期重大疾病保险。当被保险人不幸得了合同约定的轻症、中症或者重疾，触发了理赔条件，后续保费同样不用交了，保障继续有效——说白了就是，已经出险的人本该是最需要保障的，结果还能省下后续保费，保单继续护着他。
但问题来了：这东西又不是白送的。投保人豁免通常是个附加险，得单独掏钱买，保险产品的整体价格自然就上去了。而且不同公司在触发条件、病种范围、定价策略上差别挺大的，购买之前真的得把合同条款翻来覆去看清楚，搞明白哪些情况能触发豁免、哪些是明确除外的。
家庭结构不一样，选择逻辑也不太一样。单亲家庭或者只有一个人挣钱的三口之家，投保人豁免的意义就比较大，毕竟经济来源本身就单一；如果是双职工家庭抗风险能力强一些，可以根据预算酌情考虑。说到底，这条款不是非买不可的附加项，而是一种风险管理工具——值不值得，看你的家庭能不能承受保费断交带来的风险。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。