31岁这个年纪挺微妙的。说年轻吧，身体开始有点小毛病了；说老吧，离退休还早着呢。这时候考虑重疾险，确实是个正经事。

很多人纠结的第一件事就是：保定期还是保终身？

其实没那么复杂。你就看钱包。如果现在手头紧，或者刚买房买车压力大，那就选保到70岁的定期重疾险。为啥是70岁？因为大部分高发重疾都在60-70岁这个阶段爆发，先把这段高风险期覆盖住，保费能便宜不少，可能也就终身险的六七成。这不丢人，先有比没有强。

要是经济条件允许，不想以后还得操心续保或者担心老了没保障，那就直接上终身。一步到位，心里踏实。毕竟人这一辈子，谁也不知道明天和意外哪个先来，但老了生病的概率确实是指数级上升的。

再说说那个让人头大的“返还型”和“消费型”。

我寻思了一下，好多朋友觉得返还型好，想着“没病还能把钱拿回来”，感觉不亏。但这账得细算。返还型的保费通常比消费型贵出一大截，多交的那些钱，你自己拿去存银行或者买点稳健理财，几十年后说不定比保险公司返给你的还多。而且，通货膨胀摆在那儿，几十年后返还的那点钱，购买力还剩多少？真不好说。

所以，除非你特别在意“本金安全”这种心理安慰，否则我更倾向于推荐消费型重疾险。把省下来的保费去做其他投资，或者干脆把保额做高，这才是实打实的保障。

说到保额，这可是核心。别为了省钱买个10万、20万的，真得了大病，这点钱连进ICU几天都不够。一般建议30万起步，如果在一线城市，或者你是家庭主要收入来源，50万会更稳妥些。重疾险赔的钱，不光是治病，更是你生病期间没法工作时的收入补偿，这点得想明白。

最后提醒一句，不管选哪种，健康告知一定要如实填写。别听信什么“两年后必赔”的忽悠，诚信投保才是理赔顺利的基石。如果你对具体的条款或者自己的健康状况拿捏不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者找专业的人咨询一下，别自己闷头瞎猜。

保险这东西，没有最好的，只有最适合你当下情况的。