很多人买增额终身寿险是冲着“钱生钱”去的，但别忘了，它本质上还是一款寿险，身故或全残保障才是它的底色。

咱们水滴保在协助用户梳理保单时，经常遇到朋友问：如果不幸出险，到底能赔多少？是不是直接赔保额？

其实没那么简单。保险公司给付身故保险金时，会像做数学题一样，分阶段、按比例来算。这主要看两个关键点：一是被保险人当时的年龄，二是保费有没有交完。

如果被保险人还没满18岁，这时候孩子还在成长期，赔付通常会比较保守。保险公司会在“已交保费”和“合同现金价值”之间挑一个大的赔给你。这么设计主要是为了防止道德风险，同时也确保家庭投入的本金能得到兜底。

年满18岁后，情况就复杂了一些。如果这时候保费还没交完，保险公司会拿“已交保费乘以对应比例的系数”和“现金价值”比大小，哪个高赔哪个。这个系数跟年龄挂钩，行业通用的监管要求是：18到40周岁通常为160%，41到60周岁为140%，61周岁及以上则降至120%。你可以理解为，正值壮年时家庭责任最重，所以赔付力度也最大。

要是保费已经交完了，那赔付的计算方式会更全面。保险公司会从三项里选最大的：已交保费乘以系数、基本保额乘以年度增长系数、或者是当时的现金价值。这时候，增额寿险“保额会长大”的特点就体现出来了，随着时间推移，赔付金额可能会远超当初交的保费。

这种阶梯式的赔付规则，既考虑了不同人生阶段的家庭经济责任，也兼顾了产品的储蓄增值属性。不过具体到某一款产品，系数和计算细节可能会有细微差别，建议大家在投保前仔细看看条款里的“保险责任”部分，或者来水滴保官网首页找专业顾问聊聊，把账算明白再下手。