前几天一朋友跟我吐槽，说他去年买了个医疗险，今年感冒住院花了5000多，结果保险一分钱没赔。“这保险不是骗人吗？”他一脸懵。

其实问题就出在免赔额上。简单说，免赔额就是保险合同里白纸黑字写明的——这笔钱，得你自己掏腰包。比如免赔额是1万，那低于1万的医疗费用，保险公司压根不插手。

保险公司为什么要设这个门槛？说白了，小额理赔太频繁了，核保、审核、结算一套流程走下来，运营成本蹭蹭往上涨。把这部分成本砍掉，保费自然就能压下来。你花更少的钱买到更高的保额，听起来是不是还挺香的？百万医疗险之所以能几百块撬动几百万保障，免赔额功不可没。

但问题来了：是不是免赔额越低越好？那可不一定。低免赔额意味着理赔概率高了，保险公司风险大了，保费自然也跟着涨。所以这事儿得结合自己的情况掂量——平时去医院的频率高不高？有没有职工医保或者新农合能报销一部分？要是已经有了基础医保托底，买个高免赔额的百万医疗险其实挺划算的，主要防范大病风险。

关键是，签合同之前一定要把免赔额的条款翻来覆去看清楚。不同产品算免赔额的方式不太一样：有的扣除医保报销后计算，有的按年度累计，还有的产品多人共享免赔额。你说晕不晕？监管部门也注意到了这一点，要求保险公司必须在条款里把免赔额这些参数写得明明白白。所以投保前多花几分钟读条款，真不是浪费时间。

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