大病治疗往往需要花费数十万。这不是吓唬人，是很多家庭实实在在要面对的经济压力。

有人会想，我交了社保啊，看病能报销。没错，社保确实有用。但它更像一件基础款防护服，能挡点风雨，真遇上狂风暴雨呢？

拿癌症治疗举个例。治疗费、手术费、靶向药、长期复查加起来，可能花了60万。社保按政策报了一部分，最后算下来只报销了20万。剩下的40万呢？得自己想办法。

社保有它的能力边界。它主要报销医保目录内的费用，设有起付线、封顶线和报销比例。进口药、自费项目、高端治疗手段，社保覆盖不了或者报销比例很低。各地政策不一样，同样的药在这个城市能报，换个地方可能就报不了。这不是社保“抠门”，是制度设计本身的特点。

这里就引出一个问题：40万的窟窿，普通家庭怎么填？

靠存款？房贷还没还完，孩子补习班还要交钱，存不下那么多。靠借钱？亲友也不是提款机。靠轻松筹？说实话，谁愿意把自己的病情公之于众去乞讨？

百万医疗险的价值就在这时体现出来了。它不挑社保目录，不限用药范围，保额通常能到数百万。当然，这里有个关键点要说明：免赔额。大多数产品有1万元左右的年度免赔额，超过这个数的部分才能按条款报销。它不是“全额免费医疗”，但确实能把那些扛不动的医疗支出风险转移给保险公司。

回到开头的例子。40万自费部分，扣除免赔额后，剩余的合理医疗费用可以通过百万医疗险报销。具体能报多少，要看病种、治疗方案和合同条款，但至少不用一个人硬扛全部。

所以社保加百万医疗险，不是什么“买了就是浪费”的叠加，而是分层保护。社保兜住基础需求，百万医疗险拦住高额风险敞口。两者功能不同，互相补位。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。