有个朋友最近问我，说他在网上看到一款重疾险的广告，“重疾最多赔200%”，问我要不要冲。我说你先把200%这个数字搞明白再说。

200%到底是啥意思？是赔付比例还是保额本身在复利增长？这两件事差别大了去了。赔付比例递增的意思是，第一次重疾赔100%，第二次可能130%、160%，最高到200%——你拿到的钱变多了。但这不是说你的保单本身像存钱一样在利滚利，保单现金价值该怎么增长还是怎么增长。有些产品确实支持保额递增，但那也有各种限制条件，最终还是要看合同怎么写。反正你记住，遇到超过100%的数字，先问一句：是赔的钱变多，还是保单本身变值钱？这俩不是一码事。

说到这我想起另一个事。有人买重疾险一定要加恶性肿瘤扩展保险金，说是“防癌必备”。这东西有没有用？有，特别是家里有相关病史的。但关键不在加不加，而在于加的时候你得看清楚条款——间隔期多久、确诊要求是什么、有没有分组限制。名字听着再响亮，条款不达标也白搭。与其听营销宣传，不如自己去翻一下保险合同里怎么写的定义，这东西没人会主动告诉你。

行吧，你说这些我都了解了，那我到底该花多少钱？

我见过太多人算预算只算首年，首年几百块挺友好，但交费是二三十年的事。你得问自己：以后每年都能轻松拿出这笔钱吗？要是中间收入波动，这笔钱还拿得出来吗？断交的后果不是补上就完事了，保障可能直接受影响。我一朋友买了50万保额的重疾险，年交八千多，交了三年收入下降，八千成了家庭开支的硬压力，最后只能减保，保障反而缩水了。不如一开始就选个能轻松负担的额度。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，买重疾险没有标准答案，但有标准问题——保额对应的是你需要的钱，附加责任对应的是你担心的风险，保费对应的是你真实的经济承受能力。这三个对应关系想清楚，比挑产品名字重要得多。