很多带肺结节的朋友买重疾险前都有个共同疑问：买个不带身故的纯重疾险，核保会不会松一点？除外的概率会不会小一点？

先说结论吧——产品带不带身故，跟肺结节的核保宽松程度真的没什么关系。

你想啊，保险公司核保看的是什么？是这个结节将来变成肺癌的可能性有多大。这个可能性，不会因为你选了个不含身故的产品就从高变低。产品有没有身故责任，跟肺里那个小结节的风险评估完全是两码事。

具体除外、加费还是标体，保险公司看的都是CT报告上的那几个关键描述——结节多大、什么性质、长的位置、有没有手术过等等。不是产品形态。

既然产品形态对核保结果影响有限，那肺结节人群真正应该关注的是什么？是找到核保政策对自己更友好的产品。每家公司对肺结节的核保尺度不太一样，有的严有的松。智能核保问的问题和评估逻辑在不同产品里会有差异，同一个肺结节情况，A公司给除外，B公司可能就标体了。

被一家拒了或者除外了，别灰心，这不等于所有产品都这个结论。多试几款，真的可能拿到不一样的结果。当然这需要花点时间研究对比，但比起纠结产品带不带身故，这个策略对肺结节人群来说有意义得多。

回过头来说，含不含身故主要影响的是保费高低和保障内容的组合方式，不影响核保通过率。

说到底，核保看的是你的身体状况，不是你选了什么产品形态。想继续看一些基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。