前几天有朋友问我，增额终身寿险能不能买。

我反手就是一个问题：你打算持有多久？

他愣了一下，说三五年吧。

那别看了。我直接告诉他，这玩意儿前期退保就是亏钱，现金价值低于已交保费是常态。《保险法》有规定，退保按现金价值来，不是按你交的钱。说难听点，前几年取出来就是给保险公司送手续费。

朋友听完没说话，我又补了一句：你是不是看到“复利增值”“稳健增长”心动了？

他点头。

理解，但别上头。增额终身寿险本质是保险，不是理财产品。收益确实相对稳健，但它不是用来博高收益的。你要是拿它跟股票基金比，那心态迟早崩掉。预定利率这东西，各家产品不一样，宣传材料上写的数字跟你实际拿到手的可能有点差距。

说白了，这类产品适合什么人呢？

对长期储蓄有真实需求，比如养老规划、子女教育金这种，十年二十年不用动的钱。持有周期越长，现金价值才有可能跑赢已交保费。太早退出，就是给自己找不痛快。

我见过太多人买了之后三四年后悔的，问能不能退。答案永远是能退，但亏多少看运气。

所以啊，买之前先把自己的资金使用时间表拉出来看看。如果三五年内可能要动用这笔钱，增额终身寿险大概率不适合你。

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每个人的财务状况不同，适合的方案也不一样。先搞清楚自己的需求，比选产品重要得多。