很多人买重疾险时都会纠结：要不要加身故责任？毕竟加上这一项，保费确实要贵出一大截。
咱们先算笔账。以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例，不带身故责任的重疾险，一年保费可能在五千多；而带上身故责任，一年可能要七千多。这中间的两千块差价，差不多就是30%到50%的涨幅。如果是女性，因为寿命预期更长，这个差价比例可能会稍微小一点，但依然是一笔不小的开支。
这里有个误区得澄清一下。很多人觉得带了身故责任，就是“重疾赔一次，身故再赔一次”，相当于买了双份保障。但实际上，绝大多数重疾险条款里，重疾保险金和身故保险金是共享保额的。也就是说，如果先得了重疾赔了50万，合同就终止了，后面再身故是不赔的；反之亦然。它本质上是“二选一”，而不是“两份钱”。
那如果不带身故责任，人没了怎么办？这时候，定期寿险就派上用场了。
我们可以换个思路：买一份不带身故的重疾险，专门用来解决生病期间的收入损失和康复费用；再单独买一份定期寿险，专门用来防范身故风险，给家人留一笔钱。这两份保单互不冲突，如果先重疾后身故，理论上是可以拿到两笔赔偿的。
更重要的是，定期寿险非常便宜。同样是30岁男性，买100万保额的定期寿险，保到60岁，一年可能也就几百到一千多块钱。用重疾险省下的那两千块差价，不仅能覆盖定寿的保费，甚至还能把身故保额做得更高。
所以，怎么选更划算？
如果你正处于家庭责任最重的阶段，有房贷车贷，孩子还小，父母需要赡养，那我建议优先考虑“重疾险（不带身故）+ 定期寿险”的组合。这样能用更少的钱，撬动更高的整体保额，而且保障范围更广。
当然，如果你预算非常充足，或者就是图省事，不想管理两张保单，那直接买带身故责任的重疾险也没问题，毕竟它也有一定的储蓄属性。
投保前，建议大家别只听销售人员说“带身故更划算”，最好自己拿着计算器算一算。看看带身故和不带身故的保费差，再对比一下单独买定期寿险的成本和保额，心里就有数了。如果想了解更多搭配技巧，也可以去水滴保保险攻略看看相关的配置建议。