买重疾险的时候，"带不带身故"这个问题，估计困扰过不少人。带吧，保费明显贵一截；不带吧，总觉得少了点什么。今天咱们把这个问题聊透，不整虚的，直接从钱和保障的角度说清楚。

先看价格。以30岁男性、50万保额、保终身、30年交为例，不带身故责任的版本年缴保费大概五千多元，而带上身故责任的版本通常要七千多元起步，差价差不多两千元。女性的保费差距会小一些，但整体规律是一样的——带身故的版本，就是更贵。

问题来了：多花这两千块，买到的是两份保障吗？

真相可能会让一些人失望。在大多数带身故责任的重疾险产品里，条款写得清清楚楚：重疾保险金和身故保险金是共用保额的。翻译成人话就是，只赔一次。举个例子，假设你买了50万保额的带身故重疾险，后来确诊了合同约定的重疾，拿到了50万重疾理赔金，那这笔钱到手之后，身故保障就自动终止了，合同结束。换句话说，你以为自己买的是"重疾+身故双保险"，实际上只是"二选一"，只是这个选择权在风险手里，不在你手里。

所以，带身故的重疾险本质上是储蓄型产品，它贵出来的部分，有相当比例是在为"没得重疾就身故"这种情况兜底。重疾和身故，你只能拿到其中一份。

明白了这个逻辑，再来看怎么选。

如果你家里有房贷要还、孩子还小、或者父母需要你赡养，那你的家庭经济责任是比较重的。这种情况下，我建议优先考虑不带身故的重疾险，把省下来的钱拿去买定期寿险。为什么？定期寿险的性价比极高，三百来块就能买到一百万保额，保障个二三十年。等孩子长大、房贷还清，你肩上的担子轻了，定期寿险的使命也就完成了。重疾险赔重疾，定寿赔身故，两笔钱互不干扰，加起来可能比买一份带身故重疾险拿到的还多。

当然，如果你预算比较宽裕，不想折腾两份保单，或者就是喜欢"一步到位"的感觉，带身故的重疾险也完全没问题。萝卜青菜，各有所爱嘛。

投保之前，建议你自己动手算一笔账：带身故和不带身故的保费差是多少？同样的预算，拿去买定期寿险能买到多少保额？算清楚了，心里就有底了。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。