过了35岁，朋友圈突然开始讨论体检报告了。
不是开玩笑——这个阶段的人，事业进入上升期，家庭责任也在加重，身体却开始走下坡路。我见过太多人等到来不及了才想起要配保险，体检报告一出来，能选的就不多了。
所以36岁这个节点，重疾险真的不能再拖。
选重疾险其实就看两件事：保障范围够不够用、保额能不能兜底。保障范围嘛，常见的高发重疾基本都要覆盖，轻症和中症的赔付比例也得看清楚——这些直接影响你生病时到底能拿到多少钱。至于保额，我一般建议至少覆盖3到5年的家庭支出，别想着“差不多就行”，真出了事，积蓄能撑多久心里要有数。
现在还有个额外变量——预定利率调整。2025年8月31日24时起，普通型人身保险产品的预定利率上限从2.5%调整到2%，分红型从2%降到1.75%，万能险最低保证利率从1.5%降到1%。行业里预研究值触发了这次调整，各家公司基本在8月31日前完成了产品切换。
这个变化意味着什么？保障型保险比如重疾险、定期寿险，价格可能会受到影响——不是一定会涨，但窗口期确实在收窄。储蓄型保险的收益空间也会相应压缩。
所以我的建议是：如果还没配齐，现在可以认真看看了。别等到产品真切换了再后悔——不是说一定会多花钱，但没必要去赌那个不确定性。
当然，具体怎么选、选多少，还是要看个人情况。家庭结构、收入水平、健康状况，这些都会影响最终方案。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。