宝宝刚满一岁，身边就有朋友催你赶紧把重疾险配上——这话听着在理，但真到下手的时候，坑比机会多。我见过太多家长稀里糊涂买了，最后发现保障缺了一块，或者保费交着交着压力巨大。

保额买太低，等于白买

重疾险的核心是弥补大病期间的收入损失和治疗费用。你想啊，万一孩子不幸确诊白血病，家长至少有一方要全职陪护，治疗康复周期动不动就两三年。30万保额听起来不少，真到了医院结算的时候，检查、手术、靶向药、后期康复，随便一项就是大几万甚至几十万。所以行业普遍建议少儿重疾险保额起步30万，条件允许的话50万更踏实。这不是危言耸听，是无数家庭踩出来的经验。

只看宣传，忽略少儿高发特疾

一岁宝宝阶段有几种疾病发生率相对较高，比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等。部分产品会在基础保障之外，针对这些少儿特定疾病提供额外赔付——比如基础保额50万，确诊特定疾病直接赔80万甚至100万。这种设计挺实在的，但前提是你得仔细看条款：产品到底覆盖了哪些少儿特疾、额外赔付的比例是多少、有没有年龄限制。别光听代理人口头介绍，一切以白纸黑字的保险合同为准。

这里插一句，如果家族里确实有某些疾病史，投保前一定要把健康告知看清楚、条款里的免责条款读明白。大多数商业重疾险对先天性疾病和明确列明的遗传性疾病是有免责约定的，不是简单附加个保障就能转移风险的事。这一条特别重要，直接关系到将来能不能顺利理赔。

死盯保障责任，忘了预算这把尺

保障责任当然越多越好，但保费也是真金白银。重疾险通常是长期险，十年二十年的缴费周期，一旦断缴或者严重影响生活质量，保障也就中断了。所以啊，买重疾险要先把家庭的预算边界摸清楚：一年拿出多少钱不会影响正常生活，就在这个范围内挑选性价比最合适的产品。高保额和全面保障值得追求，但前提是能稳稳当当地交完所有保费。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。