买寿险的时候，大家在想什么？

说白了，就是担心自己哪天不在了，家人怎么办。这不是什么晦气的事——恰恰相反，提前想好"身后事"，本身就是对家庭负责的表现。

所以今天不聊产品条款，我们聊聊：当最坏的情况真的发生，这笔钱是怎么算出来的。

终身寿险的身故保险金，关键看两个时间节点——被保险人满没满18岁，以及交费期有没有结束。

18岁之前，保险公司从两个数里取大的：已交保费，或者保单现金价值。说白了，就是你交了多少、我退你多少，取高的那个赔给你的家人。这个阶段保单现金价值一般不高，所以"已交保费和现金价值取大"往往是更有利的方案。

成年了，但还没交完费呢？这时保险公司会比两个数：已交保费乘以给付比例，或者现金价值。这里就有意思了——给付比例会根据年龄来定，18到40周岁是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。举个例子，30岁投保、交费10年、每年1万保费，160%乘以10万就是16万，而这时候现金价值可能才几万块。哪个大赔哪个。

交费期满之后，规则又不一样了。保险公司会从三个数字里挑最大的：已交保费乘以给付比例、现金价值，以及有效保额。有效保额是啥？就是基本保额按约定利率逐年复利增长后的金额。这也是增额终身寿险的特点——时间拉长，有效保额可能超过已交保费和现金价值。

不过我得提醒一句，给付比例和年龄段划分不是所有产品都一样的，具体以保险合同为准。产品版本、保险公司政策不同，保障细节也可能不一样。所以投保前一定要仔细读合同，看清楚自己那款产品的约定。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。