有个邻居，前段时间下楼扔垃圾踩空骨折了。

你以为这是小事？光检查加治疗，前前后后花了小两万。医保报了一部分，剩下八千多自己掏。这还是单纯的意外门诊，要是严重到进ICU，那账可就不是这个数了。所以我一直觉得，意外险这东西不是买不买的问题，是买多少保额才算安心的问题。

意外险保的是意外导致的伤害——做饭烫伤、骑车摔伤、工地磕碰，都算。真正让人揪心的不是小伤小痛，而是万一碰上大事。伤残这事，说句不好听的，比身故更磨人。你躺在床上没法工作，复健要花钱，生活开支还在继续。保险会根据伤残等级按比例赔钱，注意了，不是全额，是按1到10级对应10%到100%的保额来算。十级最轻赔10%，一级最重赔100%。

保额怎么定？我的建议是，别省这点钱。

你在哪个城市、有没有房贷、家里几口人要养——这些都直接影响保额选择。说实话，三四十万保额听起来够用，真到要用的时候大概率会觉得紧巴巴的。全职妈妈也好、职场打工人也好，康复期间的收入损失是真实存在的。一线城市的朋友，我建议直接看100万；普通城市的话，50万是个底线，不到一顿火锅钱，换一整年的安心。

至于意外医疗这块，不同产品规则不一样。有的0免赔、社保内外都能报，有的可能免赔额低一些、或者未经社保结算报销比例有差异。具体怎么选，得看你手头那份合同的条款。

想直接看看目前市面上意外险的大概情况，可以了解一下水滴保保险攻略，里面有一些基础的投保思路可以参考。