老张今年38岁，在一家互联网公司做中层管理。房贷还剩200万没还清，两个孩子一个上小学、一个刚上幼儿园，老婆在家照顾孩子没工作，父母那边每个月还要补贴点医药费。

有一天加班到凌晨，他突然想了个问题——万一哪天自己不在了，这些开支谁来扛？

这就是定期寿险最直接要解决的问题。它本质上是给家庭经济链条上那道最脆弱的环节买一份兜底。几百块撬动上百万保额，保障期限内人没了或者全残了，钱直接打到家人账上，用于还贷、养娃、赡养老人。消费型保险，保障期满没出险，钱也不返还。

所以，定期寿险特别适合那种"我在，家就在"的中青年。上有老下有小、背着贷款、家庭收入高度集中在自己身上的，闭眼入定期寿险不会错。保额一般建议覆盖家庭负债加5到10年的生活开支，预算有限的先把保障期限拉到60岁左右，等经济宽裕了再补保障。

那终身寿险又是什么场景？

这么说吧，终身寿险保一辈子，人固有一死，所以它最终一定会赔。正因为确定会赔，它的储蓄属性就很突出——可以理解为一种强制储蓄加资产传承的工具。投保人活着的时候享受保障，身故后钱留给下一代，在一定意义上实现财富的定向传承和资产隔离。

这类产品保费相对较高，更适合收入稳定、有资产传承需求的高净值家庭，或者已经做好基础保障、还有余力想做养老规划的中产以上人群。投保时注意看合同里的身故赔偿标准是怎么约定的，全残的定义一般参照国家标准或合同条款。

说到底，两种寿险解决的是不同问题：定期寿险是"我在的时候保护家人"，终身寿险是"无论我在不在，钱都能按我的意愿留下去"。

选哪个之前，先问自己一个问题：这个保险是买给谁的？买给活着的人解决生活问题的，定期寿险优先；买给后代做资产安排的，终身寿险更合适。不管选哪个，如实告知健康状况、仔细读懂免责条款都是基本功，别嫌麻烦。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。