很多人第一次看消费型重疾险，心里都会犯嘀咕：这钱要是没生病，不就打水漂了吗？

其实，这种“消费”的感觉，恰恰是它便宜的原因。

咱们得先搞清楚，消费型重疾险的逻辑就是“花钱买平安”。在保障期内，如果确诊了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安到期，合同结束，保费也就确实“消费”掉了，不会退给你。这和返还型或者储蓄型重疾险不一样，后两者因为带了储蓄或者返还责任，保费通常要贵出不少，有时候甚至能贵出一倍多。

至于大家担心的“亏本”问题，主要看你怎么定义“本”。

消费型重疾险的保单现金价值通常比较低。什么是现金价值？简单说就是退保时能拿回来的钱。对于定期消费型重疾险，随着时间推移，现金价值可能会先涨后跌，最后归零。也就是说，如果你中途想退保，拿回来的钱可能远少于你交的保费；如果撑到保障期结束，那基本上就拿不回什么钱了。

另外，还有一个容易被忽略的点：身故保障。

纯粹的消费型重疾险，往往是不带身故责任的。这意味着，如果被保险人在保障期间内不幸身故，但没有触发重疾理赔条件，保险公司通常是不赔保额的，最多退还一点现金价值（如果有的话）。当然，现在市面上也有一些产品允许附加身故责任，但加上之后，保费自然也就上去了，性质也慢慢向储蓄型靠拢。

所以，这东西到底值不值？

我觉得吧，没有绝对的好坏，只有适不适合。如果你刚工作不久，预算紧张，但又担心大病风险，消费型重疾险能用较低的保费撬动较高的保额，性价比很高。这时候，你买的是一份“安心”，而不是“理财”。

但如果你经济宽裕，既想要重疾保障，又希望这笔钱将来能有个着落，或者担心自己万一没得重疾就走了，家人拿不到赔偿，那储蓄型或者带身故责任的产品可能更对你的胃口。

选保险其实就是做取舍。想要保障全面、能返本，就得接受高保费；想要便宜、高杠杆，就得接受“消费掉”的可能性。我寻思了一下，对于大多数普通家庭来说，先把保额做足，比纠结能不能返本更重要。毕竟，真到了需要用钱的时候，几十万的理赔款才是实实在在的救命钱。

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