很多用户买终身寿险，最关心的其实就一件事——万一自己不在了，家属能拿到多少钱。中荷悦家保终身寿险的身故或全残保险金给付规则不算复杂，但分三种情况，稍不留神就容易搞混。

先说第一种，18岁前身故或全残。这种情况比较特殊，保险公司不会按常规保额赔，而是取两个数字的较大值：一个是合同当时的现金价值，另一个是你累计交了多少保费。就相当于“把你交的钱还给你”，不会有额外的杠杆放大。

过了18岁，分水岭就出现了。这里要看你是在缴费期内出险，还是缴费期已经结束。

缴费期内出险的话，计算公式是：已交保费 × 给付系数。系数跟年龄挂钩，年龄越小，系数越高——比如四十来岁时可能是160%，五十多岁降到140%，六十多岁再降到120%。不过我要提醒一句，不同平台对具体年龄临界点的表述略有出入，有的写42岁，有的写41岁，这个边界数字最好以你手上那份保险合同为准。

缴费期结束后出险，算法又不一样了。保险公司会在三个数字里取最大的那个：有效保险金额、已交保费乘以给付系数、还有合同现金价值。说白了就是“哪个多赔哪个”，给你的保障力度会更强一些，毕竟保费已经交完了。

三种情况聊完了，最后还是那句老话——具体到你关心哪个数字能拿到多少，一定翻一翻保险合同条款，或者直接咨询保险公司客服确认。毕竟合同才是最终依据。