身边不少朋友一过40岁就开始嘀咕：要不要把重疾险补上了？说真的，43岁这个年纪买重疾险确实有点尴尬——保费比二三十岁时贵了一截，健康指标也可能开始出现些小波动。但换个角度想，正是因为这个年龄段面临的健康风险在上升，重疾险才显得更有必要。
最近有个政策动向值得关注。保险行业协会公布的普通型人身保险产品预定利率研究值触发了下调机制——从8月31日起，新备案的普通型人身保险产品预定利率上限要从2.5%降到2.0%，分红险和万能险也有相应调整。这意味着什么？简单说，重疾险这类保障型产品的价格很可能会出现一波上涨。
所以对43岁的人群来说，现在可能是一个值得认真考虑的窗口期。
挑产品这件事，说难也难，说简单也简单。无非就是那么几个维度——保障全不全、赔几次、手头紧不紧、身体情况过得了核保吗。
保障范围这块，高发重疾、中症、轻症这些基础责任肯定要有。预算宽裕的话，特疾或罕见病保障也可以加上，多一层总比少一层强。
赔付次数就有点纠结了。单次赔付的保费确实友好，但一旦理赔过，合同基本就结束了，往后再想加保基本没戏。多次赔付贵一些，不过癌症复发、新发其他重疾这些情况都能继续赔，对长期规划来说更踏实。我个人的感觉是，43岁其实不算年轻了，一次大病之后还能不能顺利买到其他保障，这个真不好说——所以多次赔付的权重可以适当提高。
缴费方式看当前口袋。拉长年限每年压力小，但累计下来的总保费会高一些；短期缴费总保费划算，可每年掏出去的钱多。没有什么绝对的好坏，就是一个现金流安排的问题。
这里要插一句——43岁的人，体检报告多半不像二三十岁那么干净了。血压高一点、甲状腺结节、轻微脂肪肝，这些太常见了。投保之前健康告知一定要仔细看，不确定的地方别硬填，走智能核保或人工核保通道问清楚。核保结论不同，保费可能差很多，甚至可能被拒保。这步偷懒了，后面理赔麻烦就大了。
保额和期限最后再定。保额太低覆盖不了风险，太高又给自己增加负担。业内常说的“3到5倍年收入”是个参考，具体看家里有没有负债、孩子多大、配偶收入情况这些。保障期限嘛，预算够直接保终身，紧张的话先保到70岁也不是不可以，等手头宽裕了再加保也行。
买重疾险这件事，说到底没有标准答案。适合自己当下情况的就是对的。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。