买意外险的时候，大家普遍盯着身故保额看——毕竟那个数字够大，听起来够有安全感。但说实话，真到理赔的时候，意外医疗才是天天被用上的那块。

那意外医疗怎么选？我就直说了，主要看三个地方。

先说报销范围。这个差别大了去了。有的产品只管社保目录里的项目，进口药、自费诊疗这些统统不报；有的产品就宽松多了，社保外的费用也能覆盖。你要是平时看病习惯用好药、好器材，这个区别可就太要紧了，不然到时候发现花了钱报不了，那才叫一个糟心。

然后是免赔额。说白了就是保险公司不赔的那个起付线，费用没达到这个数，一分钱都拿不到。低免赔甚至0免赔的产品，理赔门槛确实低，但保费嘛，通常也会贵那么一点。这里就看你自己的取舍了——是想省点保费，还是想用的时候更省心，没有标准答案。

还有一点很多人容易忽略的，就是社保结算关联这个问题。大多数产品会区分你有没有先用社保报销：经社保结算的，按比较高的比例赔；没走社保的话，比例会往下掉。这么设计其实就是让你先用社保，再用商业险补差额。如果你当地医保用起来方便，这事儿影响不大；但要是你经常异地就医，或者社保正好断了，那可得提前留意一下这个设置。

说到底，不同产品这三个维度的组合差别挺大的，没有哪个配置是绝对正确的。关键是搞清楚自己平时的就医习惯和社保缴纳情况，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。