很多同学在入学时都会交一笔医保费，这其实是国家给大学生的福利，属于城乡居民医保的一种。既然有了这个“打底”，商业保险该怎么配才不花冤枉钱？

咱们先看看学校统一买的学平险。这东西确实便宜，几十到一百来块，但保障额度通常不高。比如意外身故或伤残，很多学平险只保几万块；住院医疗的报销额度也有限，而且往往只报社保目录内的费用。万一遇到稍微严重点的病或者意外，这点钱可能就不太够看了。

所以，如果想把保障做扎实，我建议在学平险之外，自己再搭配两个险种：百万医疗险和意外险。

百万医疗险主要是为了解决“大病住院贵”的问题。它的保额通常有几百万，虽然一般有一万块的免赔额（也就是自费超过一万的部分才开始报），但对于动辄十几万、几十万的大病治疗费来说，这个杠杆非常高。大学生年轻健康，买这种险种一年也就几百块，能很大程度上填补学平险在住院大额费用上的缺口。

至于意外险，则是为了应对生活中的突发状况。骑车摔伤、运动扭伤，甚至更严重的意外事故，都需要它来兜底。相比于学平险里那几万的意外保额，市面上专门的成人意外险能把身故或伤残保额做到更高，比如50万或100万，而且包含意外医疗报销，实用性更强。一年一两百块的投入，就能换来这么高的保障额度，对学生党来说很友好。

关于重疾险，我的建议是看预算。如果手头宽裕，可以配置一份定期重疾险，保到60岁或70岁，这样保费压力小，也能在人生责任最重的阶段提供一笔康复资金。如果预算紧张，先把上面说的医疗险和意外险配齐更重要，重疾险可以等工作有收入了再慢慢加。

最后提醒一句，学生买保险尽量选消费型的，别碰那些带返还或者理财性质的产品。这类产品保费贵，保障却打折，对于没什么积蓄的大学生来说，性价比实在不高。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有不少针对年轻人的实用建议。