买保险的时候，你有没有听过这种说法——“返还型重疾险好啊，交的钱最后还能拿回来，怎么都不亏”。

听起来确实挺美的。但冷静下来想想，多交的那部分钱，到底换回了什么？

保险的本质是转移风险，不是存钱。返还型产品多收的那部分保费，保险公司拿去投资运作，到期再按一定比例返给你。这个过程中，你的钱被锁定了十几年甚至几十年，流动性大打折扣。而且返还的金额，往往远低于你多交的总保费。

换个思路——消费型重疾险加定期寿险，分开买、分开保，效果可能很不一样。

消费型重疾险保费相对较低，同样50万保额保终身，30岁男性市场参考年费通常在几千元量级。定期寿险更便宜，100万保额保到60岁、缴费30年，年交保费可能只有前者的几分之一。两项加起来，总保费通常明显低于同保额的返还型重疾险。

保障效果呢？重疾险那50万，该赔还是赔；身故保障则有定期寿险顶上，保额反而可能更高。中间省下来的钱，哪怕就放在余额宝里，几十年下来也不是小数目。

有人会问，定期寿险保到60岁之后呢？

60岁前，家庭经济责任最重——房贷、孩子教育、老人赡养，哪样不是大开销？这段时间正是定期寿险最能发挥作用的时候。过了这个阶段，家庭责任卸下来了，对身故保障的需求自然也就没那么迫切了。当然，如果你是那种“手里有钱才踏实”的类型，到时候再补一份终身寿险也不迟，但保费肯定会高不少。

投保的时候有一点必须强调——健康告知要如实填写。保险能不能赔，跟你投保时有没有如实告知关系非常大。这不是废话，是直接影响理赔的关键步骤。

说到底，保障归保障，储蓄归储蓄。把这两件事搅在一起，看起来省心，实际上往往是两头都没做到最好。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。