当爸妈之后，最大的感受是什么？大概是“怕”吧。怕孩子生病、怕磕碰受伤、怕万一得了重病没钱治。说到底，给孩子买保险这件事，核心就是一句话：把这些担心造成的经济损失转移出去。
孩子最常见的风险有三类：日常小病小痛、可能掏空家底的重大疾病、以及防不胜防的意外。围绕这三类风险，对应的保险工具也就清晰了。
先说少儿医保。这个是国家给孩子的基本医疗保障福利，有点像“打底”的作用。孩子出生后越早办理越好，有些地区规定90天内办好就能从出生那天开始享受待遇。别小看这个，它能报销一部分住院和门诊费用，是整个保障体系的根基。
光有少儿医保够不够？说实话，应对感冒发烧绰绰有余，但如果是大病——这就引出了另外两类保险的必要性。
百万医疗险，专门对付高额医疗费用。保额高，通常有1万元左右的免赔额——意思是自费超过1万的部分才能报销。所以它解决的是“大钱”的问题，比如ICU、手术费、长期治疗费用。小额医疗险则反过来，保额低、免赔额也低，专门填补感冒咳嗽、支气管炎这类小病的经济缺口。家庭可以根据情况二选一或组合配置。
但医疗险只能报销医疗费用。孩子生了大病，家长陪护导致的收入损失、康复期的营养费、异地就医的路费住宿费……这些医疗险可不管。这时候就需要重疾险一次性赔一笔钱，怎么用自己说了算。给孩子买重疾险，建议优先选覆盖儿童高发重疾的产品，比如白血病、严重川崎病等。保额的话，要考虑治疗费用加上至少3-5年的家庭必要开支。
再说意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，跌倒、烫伤、误食异物……意外险就是为这些准备的。选购时重点看是否包含意外医疗责任，门诊能报最好。另外有个硬性约束必须知道：监管部门对未成年人身故保额有明确限制，10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。所以别想着买超高保额，没用。
最后才是教育金。如果基础保障都配齐了，手头还有余力，想提前给孩子攒教育费用，可以考虑。但这类保险收益相对稳健，别指望靠它发家致富，把它当成一种强制储蓄更合适。
说一千道一万，给孩子买保险有个基本原则：先保障后理财。孩子的健康和安全都没兜底保障住，去琢磨教育金收益多高，有点本末倒置了。