退休后每月能领多少钱？这大概是很多人想问又不敢细想的问题。毕竟算来算去，好像怎么都不够花。先别急，咱们把养老金的账本摊开聊聊。

养老金的来源其实不复杂。你工作时交的职工养老保险，分成两半：一半是单位出的钱，另一半从你工资里扣——大概是你缴费基数的8%，这笔钱会存进你的个人账户。缴费基数一般是你上年度月平均工资，但也不能乱来，上限是当地社平工资的3倍，下限是社平工资的60%，所以工资特别高或特别低的人，都没法按实际收入全额交。

等你真的退休了，养老金也不是一次性给你，而是按月发。具体每月发多少，得把你的账户余额除以一个“计发月数”。这个月数怎么来的？它跟退休时的年龄、城镇人口平均预期寿命、还有利息等因素有关，国发〔2005〕38号文件里有详细规定。60岁退休对应139个月，55岁对应170个月——年龄越大，按月分摊的次数越少。

对了，2025年起有个大事儿：渐进式延迟法定退休年龄正式落地了。男职工慢慢延到63岁，原来55岁退休的女职工延到58岁，原来50岁退休的女职工延到55岁。不是一夜之间全变，是逐步推进，所以具体什么时候退，得看你自己出生在哪一年。

退休后钱够不够花，这事儿没有标准答案。有人觉得得跟退休前一样体面，有人觉得有吃有喝偶尔旅个游就挺好。我的建议是，先按退休前收入的50%-70%来规划，留点余地总没错。

至于你退休时到底能拿多少，我建议直接用国家社保平台或者去当地社保经办机构算一算。社平工资每年涨、个人账户有记账利息、你交的每一年都算年限——这些因素凑在一起，具体数字真不是一句话能说清的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。