很多人手里攥着保单，遇到急用钱的时候第一反应就是：这玩意儿能抵押换点钱不？

其实能不能贷，不看保险公司牌子大不大，也不看你这保单买了多久，核心就看一个东西——现金价值。

你可以把现金价值理解成这张保单目前“值多少钱”。只有当保单里攒下了这笔钱，保险公司才敢借给你。一般来说，像终身寿险、两全保险、年金险或者带分红性质的保险，因为本身带有储蓄属性，交够一定年限（通常是一年后）就会形成现金价值，这类保单大多支持贷款。

但有些朋友买的是那种纯粹的“消费型”保险，比如一年期的意外险、百万医疗险，或者是部分定期重疾险。这些产品的保费主要用来覆盖风险成本，没怎么往账户里存钱，所以现金价值极低甚至为零。这种情况下，想走保单贷款这条路基本是行不通的。

我寻思了一下，大家最容易混淆的就是重疾险。有的重疾险是保终身的，后期现金价值会涨上去，这种通常能贷；但如果是定期的、纯消费型的，可能就不具备这个功能。所以别光看名字，得翻开合同看看“现金价值表”那一页。

另外，就算有现金价值，能贷多少也有讲究。通常最高额度是当时现金价值的80%左右，而且期限一般比较短，多为6个月。这期间你的保障依然是有效的，这点倒是不用太担心。

如果你确实拿不准自己手里的保单能不能办，最直接的办法就是去水滴保保险服务查一下，或者直接打保险公司客服电话问一句“我这保单现在有多少现金价值”，心里就有底了。毕竟条款是死的，每个产品的规定都不太一样，确认清楚再操作最稳妥。