说个扎心的——不少人买了医疗险，真到住院那天才发现这也不赔、那也不报。我就不点名了，反正你们身边肯定有朋友踩过这种坑。今天专门拿友邦智选康惠荣耀2020这款产品举个例子，聊聊它到底管什么、不管什么。
先把这个说清楚：这是一年期产品，交一年保一年，最高能续到99岁，但——重要的事情说三遍——它不是保证续保的。下一年度能不能继续投保，得看保险公司审核同不同意。所以别理所当然觉得今年买了明年肯定还能续，趁早把这个预期摆正。
等待期30天，这个大家都懂，投保后有个观察期。
住院费用怎么报？一般住院每年有100万额度，听起来挺多对吧？但有个5000元的免赔额——就是这5000块得自己掏，超过的部分才轮到保险公司出手。举个例子，住院花了3万，社保报销一部分后自己还要付1万，其中5000先自掏腰包，剩下5000才能按规则报销。当然，有社保的情况下经过结算可以报100%，没走社保的话只能报60%，这个差距可大了去了。具体的免赔额和报销比例要以保单载明的保险计划表为准，每个人的情况不同，到手的报销结果也不一样。
重疾住院稍微友好一点。重疾额度200万，而且0免赔——就是不用先扣那5000块，直接进入报销流程。不过这里要提醒一句，具体能报哪些重疾、怎么界定，得看合同里对每种疾病的定义，别以为名字对上了就一定能赔。
还有一些细节挺实用。住院前后各30天的门急诊费用能报销——住院前30天和出院后30天这段时间的费用都在范围内。另外特殊门诊和门诊手术也在保障里，像一些不需要住院但需要在门诊做的治疗或者手术，符合理赔条件的话也能申请报销。
说完能报的，再聊聊不包的。这产品没有费用垫付服务——很多医疗险现在都有这个功能，住院时保险公司直接帮忙垫钱，这款没有。另外质子重离子治疗也不在保障范围内，预算充足且对这个疗法有需求的朋友可能得再看看别的产品。想系统了解医疗险挑选思路的，可以参考水滴保保险攻略。
总的来说，这款产品基础保障还算规矩，胜在一般住院和重疾的保额都有一定竞争力，但非保证续保这个点需要纳入长期规划。如果你更看重续保稳定性或者想要费用垫付这类增值服务，市面上有其他选择，投保前多看几款总没坏处。